6月26日，金融監管總局、中國人民銀行于近日聯合發布《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》，從優化普惠金融服務體系、鞏固提升普惠信貸體系和能力、加強普惠保險體系建設、組織保障等方面出發，提出六部分16條措施。

意見指出，“非銀行金融機構要發揮各自特色金融功能，更好滿足小微企業、民營企業、涉農企業等的金融需求，提高中低收入人群金融服務可得性?！?/span>

銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案

為認真落實中央金融工作會議精神和《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（國發〔2023〕15號）、《國務院辦公廳關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（國辦發〔2025〕8號），切實做好普惠金融大文章，實現雪中送炭、服務民生，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化、普惠性的金融需求，特制定實施方案。

一、基本原則

——堅持黨的領導。堅持加強黨中央集中統一領導，不折不扣將黨的領導貫徹到普惠金融工作全過程各方面，推動將黨的政治優勢、組織優勢轉化為普惠金融發展優勢。

——堅持人民至上。牢固樹立以人民為中心的價值取向，堅持普惠金融發展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，不斷提升普惠金融服務人民群眾生產生活的能力和水平。

——堅持又普又惠。堅定不移走中國特色金融發展之路，遵循市場化法治化原則，統籌發展和安全，持續提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本，建設與經濟社會高質量發展要求相適應的又普又惠的普惠金融服務模式。

——堅持綜合服務。建立健全涵蓋普惠金融服務、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領域、欠發達地區發展，切實滿足脫貧人口、新市民等特定群體金融需求，供給多層次、多樣化的普惠金融服務。

二、主要目標

未來五年，基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續優化，保持基礎金融服務全覆蓋，縣鄉網點布局更加合理。普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優化信貸結構，防控信貸風險，成本可負擔、商業可持續的長效機制進一步健全，更好滿足小微企業、民營企業、涉農等薄弱領域，脫貧地區等欠發達地區以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。普惠保險體系逐步健全，提供質優價廉的產品、改善投保理賠服務，為普惠金融重點領域提供全面保險保障。

三、優化普惠金融服務體系

（一）健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續的普惠金融機構體系。銀行保險機構要深化普惠金融專業化體制機制建設，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。政策性金融機構要結合自身職能定位，在業務范圍內強化對普惠金融的支持。大中型商業銀行和大型保險公司要發揮主力軍作用，立足自身特點制定普惠金融戰略，明確普惠金融業務邊界，發揮創新引領作用，加大對科技和創新型小微企業、民營企業的支持。地方中小銀行機構要牢固堅守支農支小市場定位，立足當地開展特色化經營，適應農村金融市場需求變化，加大對鄉村振興重點領域和小微企業的支持力度，優化對新市民就業創業、安家落戶的金融服務。非銀行金融機構要發揮各自特色金融功能，更好滿足小微企業、民營企業、涉農企業等的金融需求，提高中低收入人群金融服務可得性。

（二）完善縣鄉村金融服務。提升縣域金融服務水平，加強監測指導，鼓勵開發貼近當地需求的金融產品，支持中小企業特色產業集群，助力當地產業發展。完善豐富鄉村金融服務，鞏固基礎金融服務的覆蓋面和保障能力，允許金融機構結合當地需求情況優化存量網點。加強農村普惠金融服務點監管。

四、鞏固提升普惠信貸體系和能力

（三）完善普惠信貸管理體系。建立健全包括小微企業、民營企業、“三農”、重點幫扶群體在內的普惠信貸體系，科學設定監管目標，加強監測督導。完善監管評價評估機制、信貸政策導向效果評估機制，優化指標設置，突出實效評價，強化結果運用。及時修訂普惠信貸監管制度，優化發展環境、促進可持續發展。聯動國家發展改革委、農業農村部、稅務總局等深化信用信息共享，豐富共享內容，優化共享方式。聯動工業和信息化部、市場監管總局等引導金融機構用好優質中小企業梯度培育、個體工商戶分型分類、小微企業質量管理體系認證提升行動等機制，探索質量融資增信開展方法,提升供需對接精準度。

（四）提升小微企業信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業有效的增量信貸供給，積極落實續貸新政策，加大首貸、續貸、信用貸投放，擴大服務覆蓋面，成為小微企業成長的伙伴。優化信貸審批模型，強化對企業經營情況等第一還款來源分析，降低對抵押物的過度依賴。鼓勵加強小微企業信息數據應用，提升審批效率。用好全國中小微企業資金流信用信息共享平臺。提高小微企業融資服務定價管理能力，規范銀行業金融機構與第三方機構的合作行為，促進綜合融資成本穩中有降。聚焦科技創新、專精特新和綠色低碳發展以及重點產業鏈供應鏈上下游、外貿、消費等領域小微企業，健全專業化服務機制。加大對小微企業設備更新、技術改造、項目研發、數字化轉型等方面的中長期貸款支持。

（五）加強“三農”領域信貸供給。大力支持糧食安全戰略，強化糧棉油等重要農產品穩產保供、種業關鍵核心技術攻關、現代設施農業建設、鹽堿地綜合利用等領域金融服務。積極助力構建現代鄉村產業體系，支持農村基礎設施和公共服務領域補短板，支持受災地區恢復生產、災后重建。探索擴大農村產權抵質押物范圍，支持銀行機構探索運用農業保險保單信息作為涉農主體融資貸款信用評級參考，加大農戶和新型農業經營主體信用貸款投放力度。推動加強農村金融與鄉村治理深度融合。在風險可控的前提下，支持對小額農戶貸款通過非現場方式開展貸前調查，加強信息真實性核查，提高農戶金融服務效率。

（六）加大脫貧地區和特定群體信貸幫扶力度。持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，嚴格落實“四個不摘”要求，加大對脫貧地區和脫貧人口信貸投放，增強可持續發展的內生動力。支持脫貧地區發展優勢特色產業，鼓勵擴大對脫貧地區產品和服務消費，促進脫貧群眾持續增收。繼續做好國家鄉村振興重點幫扶縣、易地扶貧搬遷集中安置區金融服務工作。全面落實金融支持退役軍人創業政策，細化工作舉措，完善工作機制。深入推進國家助學貸款工作，探索發放研究生商業性助學貸款。積極優化金融產品和服務模式，支持有融資需求有還款能力的殘疾人、婦女等創業發展。

（七）強化民營企業信貸支持。持續加大信貸資源投入。加強涉企信用信息歸集，提供專業化征信服務，推廣“信易貸”模式。重點滿足有市場、有效益、信用好、成長性高的民營企業的有效融資需求。切實平等保護民營企業金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。加強對貸款資金流向的監測，確保貸款資金真正用于支持民營企業和實體經濟。

五、加強普惠保險體系建設

（八）推進保險公司專業化體制機制建設。引導保險公司強化普惠保險理念，充分發揮保險業的經濟減震器和社會穩定器功能，探索普惠保險發展的有效路徑。指導大型保險公司按照可持續原則，在資源配置、考核評價、會計核算、風險管理等方面向普惠保險領域傾斜。保險公司要建立健全普惠保險管理體制，在董事會下設的專業委員會中增加普惠保險戰略規劃職能。鼓勵設立或指定負責普惠保險工作的牽頭部門，負責組織統籌和推動落實普惠保險業務。鼓勵保險公司適當降低普惠保險產品的綜合成本率或盈利性指標等考核標準。

（九）豐富普惠保險產品供給。推動農業保險持續“擴面、增品、提標”，因地制宜發展地方優勢特色農產品保險，發展農田保險、農房保險、農機具保險等，構建多層次農業保險產品體系。開發推廣適應小微企業需求的財產保險、責任保險、出口信用保險等產品，提升小微企業在生產經營、技術創新、突發災害、貨物運輸、開拓海外市場等方面的風險防范能力。推動保險公司加大對農民健康保險、養老保險、意外傷害保險、人壽保險等人身保險產品供給。引導保險公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發和提供投保門檻低、價格適宜、條款易懂的人身保險產品和專屬保險產品。

（十）提供優質普惠保險服務。堅持惠民導向，探索對普惠保險產品的精算回溯，通過優化費率調整機制，合理確定免賠額和起付線、提高賠付參數等方式，為“三農”、小微企業、特定群體等提供質優價廉的保險產品。引導保險公司依法合規簡化普惠保險承保手續和材料要求，健全理賠業務制度，提高理賠時效性。支持依托數字化渠道和科技手段優化普惠保險服務。

（十一）強化普惠保險監管政策引領。研究將普惠保險發展情況納入保險公司監管評價體系，建立普惠保險考核評估機制。積極研究監管傾斜政策，強化普惠保險激勵約束機制。完善普惠保險統計指標體系，修訂普惠保險統計制度，將小微企業（主）、個體工商戶和新市民相關保險納入普惠保險統計范疇。持續提升統計數據質量，確保統計數據及時、準確、完整。推動發展改革、醫療保障、衛生健康、財政、農業農村等部門與保險公司加強信息共享。

六、組織保障

（十二）抓好組織協調。各級金融管理部門要做好與地方相關部門的協同配合，參照《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》中部際層面的普惠金融發展工作協調機制，主動加強聯動協作，做好常態化交流和信息共享，確保工作的整體性、協調性，協同推進政策落地落實。對于普惠金融發展中遇到的重大問題，及時向地方黨委政府報告，將普惠金融工作融入到地方發展大局中去，實現同責共擔、同題共答、同向發力。銀行保險機構要加強內外部協調，繼續加大對普惠金融領域的政策傾斜和資源投入。

（十三）強化隊伍建設。各級金融管理部門要在保持現有隊伍力量的基礎上，結合實際需要，充實人才隊伍，加強人才培養，進一步提高專業素質、提升工作效能。金融監管支局要安排專人專崗負責普惠金融工作，在政策宣介、督促落實和問題發現等方面發揮積極作用。銀行保險機構要加強高素質專業隊伍建設，為發展普惠金融提供堅實人才支撐。

（十四）增強數字賦能。各級金融管理部門要提升智慧管理水平，提高普惠金融風險監測、防范和處置能力，引導銀行保險機構針對普惠金融薄弱領域加大支持力度。支持金融機構在依法合規、充分授權的前提下，運用云計算、大數據、人工智能等技術，通過數字化、智能化手段優化服務模式、降低服務成本、提高風控水平。

（十五）做好宣傳引導。遵循“突出基層、突出機構、突出實例”的原則，積極開展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識宣教等工作，提升人民群眾對相關政策和產品的認知水平，引導社會公眾識別和選擇正規金融渠道，為普惠金融高質量發展營造良好輿論環境。積極開展走訪對接、產品宣介，進企業、進園區、進集群、進基層、進社區、進田間地頭，幫助經營主體和人民群眾選擇適合自身需求的金融產品和服務，切實打通政策落地的“最后一公里”。

（十六）加強上下聯動。上級單位要做到以上率下、發揮帶頭作用，主動推動解決難題，積極發布特色經驗做法、適時刊載推廣相關案例，在互鑒互促、互學互比中進一步激發工作精氣神。要堅持問題導向、目標導向，及時發現、上報、處理普惠金融工作中的重大問題和風險苗頭，齊心協力做好普惠金融大文章，有效服務經濟社會高質量發展，助力實現全體人民共同富裕目標。

國家金融監督管理總局、中國人民銀行有關司局負責人就《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》答記者問

近日，金融監管總局、中國人民銀行聯合發布《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》（以下簡稱《實施方案》），有關司局負責人就相關問題回答了記者提問。

一、《實施方案》出臺的背景是什么？

在黨中央集中統一領導下，近年來我國普惠金融發展取得長足進步，金融服務的普惠性不斷提升，在支持國家戰略、滿足人民群眾日益增長的金融服務需求方面發揮了積極作用。中央金融工作會議提出要做好包括普惠金融在內的“五篇大文章”，并明確要求要“雪中送炭、服務民生”，為普惠金融發展指明了前進方向、提供了根本遵循。黨的二十屆三中全會對金融“五篇大文章”作了再部署。國務院印發《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》），國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，從頂層設計高度繪就普惠金融發展藍圖。為認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，持續推進普惠金融高質量發展，切實做好普惠金融大文章，金融監管總局在系統總結過去行之有效的政策舉措，研究下一步普惠金融發展思路基礎上，聯合中國人民銀行制定并發布《實施方案》，引導銀行業保險業進一步提升普惠金融服務人民群眾生產生活的能力和水平。

二、《實施方案》有什么特點？

《實施方案》主要有以下三個特點：

一是突出綜合發展?！秾嵤┓桨浮肪o扣《意見》明確的“未來五年，高質量的普惠金融體系基本建成”目標，同時強調“綜合”，并從普惠金融服務、普惠信貸、普惠保險三個方面提出具體政策舉措，著力滿足人民群眾和實體經濟多樣化、普惠性的金融需求。

二是突出守正創新。《實施方案》對過往實踐中行之有效的經驗做法進行了提煉和強調，同時適應國家經濟社會形勢變化針對性提出新要求。例如，為更好落實習近平總書記在民營企業座談會上的重要講話精神，《實施方案》增加了支持民營經濟相關內容。

三是突出協同推動。普惠金融高質量發展是系統工程，《實施方案》對金融管理部門和銀行保險機構都提出了明確要求。各級金融管理部門要發揮引領作用，持續完善政策、優化環境，銀行保險機構要發揮專業優勢，積極豐富產品、提升服務，共同做好普惠金融大文章。

三、《實施方案》提出了哪些原則和目標？

在銀行業保險業普惠金融高質量發展方面，《實施方案》提出了4條基本原則。一是堅持黨的領導，不折不扣將黨的領導貫徹到普惠金融工作全過程各方面。二是堅持人民至上，堅持普惠金融發展為了人民、依靠人民、成果由人民共享。三是堅持又普又惠，持續提升覆蓋面和可得性，推動降低綜合成本。四是堅持綜合服務，建立健全涵蓋普惠金融服務、普惠信貸、普惠保險的綜合普惠金融體系。同時，《實施方案》明確，未來五年基本建成高質量綜合普惠金融體系，普惠金融促進共同富裕邁上新臺階。普惠金融服務體系持續優化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

四、《實施方案》的重點任務有哪些？

《實施方案》共提出3項重點工作任務。

第一，優化普惠金融服務體系。一是健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機構體系。推動銀行保險機構深化普惠金融專業化體制機制建設，形成分工明確、各具特色、有序競爭的供給格局。二是完善縣鄉村金融服務。提升縣域金融服務水平，加強監測指導。完善豐富鄉村金融服務，鞏固基礎金融服務的覆蓋面和保障能力。

第二，鞏固提升普惠信貸體系和能力。一是完善普惠信貸管理體系?？茖W設定監管目標，加強監測督導。完善監管評價評估機制、信貸政策導向效果評估機制。及時修訂普惠信貸監管制度，優化發展環境、促進可持續發展。二是提升小微企業信貸服務質效。引導銀行保持對小微企業有效的增量信貸供給。提高小微企業融資服務定價管理能力。聚焦重點領域健全專業化服務機制。三是加強“三農”領域信貸供給。強化農業重點領域金融服務。積極助力構建現代鄉村產業體系。探索擴大農村產權抵質押物范圍，加大農戶和新型農業經營主體信用貸款投放力度。在風險可控的前提下，支持對小額農戶貸款通過非現場方式開展貸前調查。四是加大脫貧地區和特定群體信貸幫扶力度。持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，加大對脫貧地區和脫貧人口信貸投放，增強可持續發展的內生動力。支持脫貧地區發展優勢特色產業。深入推進國家助學貸款工作。五是強化民營企業信貸支持。加強涉企信用信息歸集，提供專業化征信服務，推廣“信易貸”模式。切實平等保護民營企業金融公平交易權、金融服務知情權、自主選擇權、信息安全權等合法權益。

第三，加強普惠保險體系建設。一是推進保險公司專業化體制機制建設。要求保險公司建立健全普惠保險管理體制，在董事會下設的專業委員會中增加普惠保險戰略規劃職能。二是豐富普惠保險產品供給。推動農業保險持續“擴面、增品、提標”，開發推廣適應小微企業需求的財產保險、責任保險、出口信用保險等產品，推動保險公司加大對農民健康保險、養老保險、意外傷害保險、人壽保險等人身保險產品供給。三是提供優質普惠保險服務。探索對普惠保險產品的精算回溯，為“三農”、小微企業、特定群體等提供質優價廉的保險產品。引導保險公司依法合規簡化普惠保險承保手續和材料要求，健全理賠業務制度，提高理賠時效性。四是強化普惠保險監管政策引領。研究將普惠保險發展情況納入保險公司監管評價體系。完善普惠保險統計指標體系，持續提升統計數據質量。

五、《實施方案》在銀行業保險業做好普惠金融大文章方面提出了哪些要求？

《實施方案》從抓好組織協調、強化隊伍建設、增強數字賦能、做好宣傳引導、加強上下聯動等5個方面，提出系統要求，確保能夠有效落實。

一是要求抓好組織協調，主動加強聯動協作，做好常態化交流和信息共享，將普惠金融工作融入到地方發展大局中去，實現同責共擔、同題共答、同向發力。二是要求強化隊伍建設，在保持現有隊伍力量的基礎上，結合實際需要，充實人才隊伍，加強人才培養，進一步提高專業素質、提升工作效能。三是要求增強數字賦能，提升智慧監管水平，提高普惠金融風險監測、防范和處置能力。支持金融機構通過數字化、智能化手段優化服務模式、降低服務成本、提高風控水平。四是要求做好宣傳引導，積極開展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識宣教等工作，積極開展走訪對接、產品宣介，切實打通政策落地的“最后一公里”。五是要求加強上下聯動，堅持問題導向、目標導向，及時發現、上報、處理普惠金融工作中的重大問題和風險苗頭，齊心協力做好普惠金融大文章。